L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français, offrant à la fois une épargne flexible et des avantages fiscaux intéressants. Pourtant, beaucoup se demandent comment récupérer leur argent sans pénalités importantes. Voici tout ce qu’il faut savoir avant de débloquer votre assurance vie.
Votre argent est-il vraiment "bloqué" ?
Contrairement à certaines idées reçues, l’argent placé dans une assurance vie n’est pas réellement bloqué. Vous pouvez effectuer des retraits, appelés "rachats", à tout moment. Toutefois, ces retraits peuvent avoir des conséquences fiscales en fonction de la durée de détention du contrat.
Deux types de rachats sont possibles :
Le rachat partiel
Vous retirez une partie de votre épargne et votre contrat reste actif.
Le rachat total
Vous récupérez l’ensemble des fonds et fermez définitivement le contrat.
Délais de traitement pour récupérer son argent
Les rachats partiels sont généralement rapides : sous 48 heures pour certains contrats, ou une semaine environ selon l’assureur. En revanche, un rachat total peut prendre plusieurs semaines, notamment en raison des formalités administratives.
Quelle fiscalité selon la durée du contrat ?
L’un des grands avantages de l’assurance vie est son régime fiscal avantageux… à condition de bien gérer ses retraits ! (cette fiscalité s'applique pour les contrat ouvert après le 27 septembre 2017)
Avant 8 ans
La fiscalité générale s'applique, est la plus lourde, 30% sur les gains.
Après 8 ans
Vous bénéficiez d’un abattement de 4 600€ sur les gains pour une personne seule, et 9 200€ pour un couple, puis d’un prélèvement forfaitaire réduit à 7,5 % pour les premiers 150 000€ versés.
Que se passe-t-il en cas de décès ?
Si le souscripteur décède, l’assurance vie est automatiquement débloquée et transmise aux bénéficiaires désignés. Ces derniers doivent alors contacter l’assureur pour récupérer les fonds.
Faut-il fermer son contrat après un rachat ?
Si vous n’avez pas besoin de tout votre capital immédiatement, il peut être judicieux de conserver votre contrat ouvert, même avec un solde faible. En effet, clôturer votre assurance vie signifie perdre l’ancienneté du contrat, et si vous en ouvrez un nouveau, il faudra attendre à nouveau 8 ans pour bénéficier de la fiscalité avantageuse.
Conclusion
L’assurance vie reste un outil puissant pour préparer l’avenir et optimiser sa fiscalité. Avant de retirer vos fonds, analysez bien les impacts fiscaux et les délais de traitement pour éviter les mauvaises surprises.