Offrir un avenir serein à ses enfants, c’est une priorité pour de nombreux parents. Mais entre les études, le premier logement ou simplement un coup de pouce financier à l’entrée dans la vie adulte, les besoins sont nombreux. Épargner pour ses enfants, c’est leur permettre de démarrer avec un capital solide et une éducation financière précieuse.
Faut-il privilégier un livret classique ou viser des placements plus performants ? À partir de quel âge commencer ? Quelle somme mettre de côté chaque mois ? Autant de questions légitimes auxquelles nous allons répondre. Suivez le guide !
Pourquoi commencer à épargner tôt pour ses enfants ?
Le temps est votre meilleur allié en matière d’épargne. Plus vous commencez tôt, plus l’argent a le temps de fructifier grâce aux intérêts composés.
L’effet boule de neige des intérêts composés
Imaginez : vous placez 1000 € sur un compte offrant 5 % d’intérêts annuels. La première année, vous gagnez 50 €. La deuxième année, vous gagnez des intérêts sur 1050 €, soit 52,50 €, et ainsi de suite. À long terme, cela fait une vraie différence !
🔎 Un exemple concret :
Si vous mettez 50 € par mois dès la naissance de votre enfant sur un placement à 4 %, il disposera d’environ 18 000 € à ses 18 ans.
Si vous commencez à ses 10 ans, il n’aura que 7000 € à sa majorité.
L’enseignement ? Plus tôt vous commencez, plus votre effort d’épargne sera léger !
Les solutions d’épargne sans risque : Livrets et PEL
Si votre priorité est de sécuriser l’épargne de votre enfant sans prise de risque, voici les meilleures options
Le Livret A : Une option incontournable, mais limitée
Le Livret A est souvent le premier réflexe des parents. Facile à ouvrir et totalement sécurisé, il permet d’épargner jusqu’à 22 950 € tout en restant exonéré d’impôts.
Avantages
Sécurité totale (capital garanti)
Liquidité immédiate (retraits possibles à tout moment)
Pas d’impôts ni de prélèvements sociaux
Inconvénients
Un rendement limité (actuellement 2,4%) souvent inférieur à l’inflation
Un plafond rapidement atteint
Le Livret Jeune : Un placement intéressant dès 12 ans
Destiné aux 12-25 ans, le Livret Jeune fonctionne comme le Livret A.
Le hic ? Son plafond limité à 1 600 €.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) : Un atout pour un futur achat immobilier
Le PEL est une bonne option si vous souhaitez aider votre enfant à financer un projet immobilier plus tard. Avec un taux fixe et un plafond de 61 200 €, il permet d’obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux.
⚠️ Attention : Les intérêts du PEL sont désormais soumis à une imposition après 12 ans de détention.
Assurance-vie : Le meilleur choix ?
Pour ceux qui veulent constituer un capital plus conséquent, l’assurance-vie est la star des placements long terme.
Pourquoi ouvrir une assurance-vie au nom de son enfant ?
Contrairement aux idées reçues, une assurance-vie n’est pas réservée aux adultes. Vous pouvez l’ouvrir au nom de votre enfant et y verser de l’argent régulièrement.
Avantages
Possibilité de diversifier les placements entre fonds sécurisés et plus dynamiques
Avantages fiscaux intéressants après 8 ans
Retrait possible à tout moment (avec accord des parents avant 18 ans)
Inconvénients
Attention aux frais pratiqués par les acteurs traditionnels (banques, conseiller en gestion de patrimoine, agent général) qui sont souvent énormes, et qui proposent souvent des fonds maisons peu performants.
💡 À savoir : Ouvrir une assurance-vie pour ses enfants permet d’anticiper l’ancienneté du contrat afin que les avantages fiscaux, applicables après 8 ans, soient déjà acquis lorsqu’ils auront besoin d’utiliser l’épargne.
SCPI et immobilier : Une stratégie patrimoniale intéressante
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier sans acheter un bien en direct. Une idée intéressante pour constituer un patrimoine immobilier progressivement.
💡 Il est possible d'inclure de l'immobilier au sein de l'assurance vie de votre enfant.
Autres placements pour ses enfants
Le PEA Jeune
Avantages
Exonération d'impôt sur les gains après 5 ans, mais les prélèvements sociaux de 17,2% restent applicables.
Investir en actions peut être très rentable sur le long terme.
Sensibilise votre enfant à la gestion d’un portefeuille boursier.
Inconvénients
Placement risqué qui expose aux fluctuations des marchés financiers.
Manque de diversification patrimoniale. Contrairement à l’assurance-vie, il ne permet pas d’équilibrer entre sécurité et performance.
Tout retrait avant 5 ans entraîne la fermeture et la perte des avantages fiscaux.
💡 À savoir : Ce n’est pas un placement équilibré comme l’assurance-vie. Il convient aux jeunes adultes attirés par l’investissement en bourse, mais ne doit pas être le seul outil d’épargne patrimoniale.
Le PER : Anticiper l’avenir financier de ses enfants
Avantages
Les versements peuvent être déduits des revenus imposables de votre enfant.
Permet d’accumuler une épargne conséquente pour la retraite.
Possibilité d’adapter le risque au fil du temps avec la sécurisation progressive des investissements.
Inconvénients
L’épargne est indisponible jusqu’à la retraite (sauf exceptions comme l’achat d’une résidence principale).
💡 À savoir : Un placement pertinent si l’objectif est de transmettre une épargne dédiée à la retraite. Toutefois le PER est très peu conseillé dans la plupart des cas, les jeunes ont le temps de mettre de côté pour leur retraite durant leur vie active. Mieux vaut privilégier une assurance vie.
Combien mettre de côté et comment organiser son épargne ?
Tout dépend de votre capacité d’épargne et de vos objectifs.
Voici quelques repères :
💰 Objectif études supérieures : 10 000 à 20 000 €
💰 Objectif premier achat immobilier : 30 000 à 50 000 €
💰 Objectif coup de pouce à la majorité : 5 000 à 15 000 €
📌 Notre conseil
Un petit montant régulier vaut mieux qu’un gros placement unique.
Une assurance-vie est souvent une bonne stratégie.
Les erreurs à éviter lorsqu’on épargne pour ses enfants
Attendre trop longtemps avant de commencer
Plus vous commencez tôt, plus l’effort d’épargne sera réduit.
Tout mettre sur un seul type de placement
Diversifiez entre placements sécurisés et dynamiques.
Ne pas impliquer son enfant
L’éducation financière est précieuse. Expliquez-lui comment fonctionne son épargne !
Conclusion
Épargner pour ses enfants, c’est leur offrir un coup de pouce pour bien démarrer dans la vie. Le secret ? Commencer tôt et diversifier les placements. Un livret A pour la sécurité, une assurance-vie pour le long terme… et le tour est joué !