L’assurance vie est souvent citée comme l’un des meilleurs placements pour faire fructifier son argent, préparer sa retraite ou transmettre un capital à ses proches. Pourtant, son fonctionnement peut sembler complexe au premier abord. Entre le fonds en euros, les unités de compte et la fiscalité, il est facile de s’y perdre.
Mais en réalité, une assurance vie, c’est assez simple. C’est un contrat dans lequel vous placez de l’argent, avec des avantages fiscaux intéressants et une grande souplesse de gestion. Que vous soyez totalement débutant ou que vous ayez déjà une idée de ce que c’est, ce guide va tout vous expliquer de manière claire et accessible.
L’Assurance vie, c’est quoi exactement ?
L’assurance vie est un contrat que vous ouvrez auprès d’une compagnie d’assurance (si vous l'ouvrez à la banque vous l'ouvrez en réalité dans la compagnie d'assurance de la banque). Vous y déposez de l’argent, et cet argent est investi pour générer des gains.
C’est un peu comme un compte d’épargne, sauf qu’au lieu d’être sur un livret avec un taux d’intérêt fixe, votre argent peut être placé sur des supports financiers qui peuvent potentiellement rapporter plus.
Le nom assurance vie peut prêter à confusion. On pourrait croire qu’il s’agit uniquement d’un contrat qui protège financièrement les proches en cas de décès, comme une assurance classique. En réalité, ce n’est pas du tout le cas.
L’assurance vie est avant tout un outil d’épargne et d’investissement qui permet de faire fructifier son argent tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Bien sûr, elle offre aussi des facilités pour transmettre un capital à ses proches, mais son principal intérêt est ailleurs : elle permet d’investir facilement, de retirer son argent quand on en a besoin et d’optimiser sa fiscalité après 8 ans.
Comment fonctionne une assurance vie ?
Lorsque vous ouvrez une assurance vie, vous avez plusieurs choix à faire concernant les
versements, les supports d’investissement et la gestion de votre contrat.
Comment alimenter son assurance vie ?
Il existe plusieurs façons d’épargner avec une assurance vie.
Versements libres
Vous ajoutez de l’argent quand vous le souhaitez, sans contrainte.
Versements programmés
Vous mettez en place un prélèvement automatique, par exemple chaque mois.
Versement unique
Vous placez une somme au départ et la laissez fructifier.
Où est investi votre argent ?
Votre argent ne dort pas sur votre contrat, il est placé dans des supports d’investissement. Il existe deux grandes catégories de placements.
Les fonds en euros : sécurité avant tout
Les fonds en euros garantissent votre capital. Peu importe l’évolution des marchés, vous ne pouvez pas perdre d’argent. En contrepartie, le rendement est souvent limité, aux alentours de 2 à 3% par an.
Les unités de compte : plus de rendement, mais plus de risque
Les unités de compte permettent d’investir dans des actions, des obligations ou de l’immobilier. Elles offrent un potentiel de gain plus élevé, mais le capital n’est pas garanti.
📌 À savoir
Vous pouvez répartir votre argent entre ces deux types de placements pour sécuriser une partie de votre capital tout en cherchant de meilleures performances.
Quels sont les avantages de l’assurance vie ?
L’assurance vie offre plusieurs bénéfices qui en font un placement incontournable.
Un placement flexible
Vous pouvez ajouter ou retirer de l’argent à tout moment. Contrairement à certains placements, il n’y a pas de blocage obligatoire des fonds.
Une fiscalité très avantageuse après 8 ans
L’un des grands atouts de l’assurance vie est qu’après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal.
Vous pouvez retirer jusqu’à 4 600 euros de gains par an sans impôt si vous êtes seul.
Ce montant passe à 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé.
📌 À savoir
Plus vous ouvrez votre assurance vie tôt, plus vous profitez de cet avantage fiscal.
Un excellent outil pour transmettre un capital
L’assurance vie permet de choisir librement les bénéficiaires qui recevront les fonds en cas de décès. Les sommes transmises bénéficient d’un cadre fiscal très avantageux.
Avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 euros sans impôt.
Après 70 ans, un abattement global de 30 500 euros s’applique.
🔎 Astuce
Si vous souhaitez optimiser la transmission de votre patrimoine, il est conseillé d’ouvrir un contrat le plus tôt possible.
Comment récupérer son argent ?
Contrairement à certaines idées reçues, l’argent investi dans une assurance vie n’est pas bloqué.
Les rachats partiels et totaux
Rachat partiel : vous retirez une partie de votre argent tout en laissant le reste investi.
Rachat total : vous fermez complètement votre contrat et récupérez la totalité de votre épargne.
Quelle fiscalité sur les retraits ?
Avant 8 ans
Les gains retirés sont imposés à 30% (prélèvements sociaux inclus).
Après 8 ans
Vous bénéficiez d’un abattement fiscal qui réduit considérablement la taxation sur vos gains. Vous pouvez retirer jusqu’à 4 600 euros de gains par an sans impôt si vous êtes seul, et 9 200 euros si vous êtes marié(e) ou pacsé(e).
Comment bien choisir son assurance vie ?
Toutes les assurances vie ne se valent pas. Voici quelques critères importants à vérifier avant de souscrire un contrat.
Les frais
Certains contrats appliquent des frais d’entrée, des frais de gestion ou des frais sur les retraits. Il est important de comparer ces coûts avant de choisir.
Le choix des supports d’investissement
Un bon contrat doit proposer une diversité d’options d’investissement, notamment des fonds en euros performants et des unités de compte adaptées à votre profil.
📌 À savoir
Les assurances vie en ligne sont souvent plus attractives car elles proposent des frais réduits et une gestion simplifiée.
Investir intelligemment avec Belermain
Chez Belermain, nous vous accompagnons dans vos choix d’investissement en vous proposant des solutions adaptées à votre profil. Nos conseillers dédiés vous aident à structurer votre épargne en fonction de vos objectifs et à optimiser votre fiscalité.
Belermain c'est du sur mesure, avec un conseiller dédié, et tout cela pour un tarif aux ras des pâquerettes 🌼
Conclusion
L’assurance vie est un outil d’épargne polyvalent qui permet de préparer ses projets, d’optimiser sa fiscalité et de transmettre un capital dans de bonnes conditions. Son fonctionnement est plus simple qu’il n’y paraît, et en prenant le temps de bien choisir son contrat, on peut réellement tirer profit de ses nombreux avantages.
Si vous cherchez un moyen de faire fructifier votre épargne tout en gardant de la flexibilité, l’assurance vie est sans doute l’un des meilleurs choix possibles.