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Comment ouvrir une assurance-vie pour son enfant majeur : guide complet et avantages fiscaux

L’assurance-vie est l’un des meilleurs placements pour transmettre un capital, préparer l’avenir et optimiser la fiscalité. Si elle est souvent évoquée pour les mineurs, elle est tout aussi pertinente pour un enfant majeur.

Mais comment ouvrir une assurance-vie pour son fils ou sa fille majeur(e) ? Quelles sont les étapes à suivre et les stratégies fiscales à connaître ?

Dans ce guide complet, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir pour aider votre enfant à sécuriser son avenir financier grâce à l’assurance-vie.





Pourquoi ouvrir une assurance-vie pour son enfant majeur ?


Sensibiliser son enfant à l’épargne et à l’investissement

Investir dès le plus jeune âge est une habitude précieuse. En ouvrant une assurance-vie pour votre enfant majeur, vous l’aidez à :

  • Comprendre les mécanismes de l’épargne et des placements financiers

  • Apprendre la gestion du risque et la diversification

  • Construire un patrimoine sur le long terme


💡 L’assurance-vie offre une grande flexibilité, notamment grâce aux unités de compte et aux fonds en euros, qui permettent d’investir dans :


  • Un fonds en euros, pour une épargne garantie et disponible à tout moment.

  • Des actions, pour viser un rendement plus élevé.

  • Des obligations, pour une approche plus sécurisée.

  • De l’immobilier, via des SCPI ou des foncières cotées.

  • Du Private Equity, pour un investissement long terme décorrélés des marchés financiers.

  • Des produits structurés, pour allier sécurité et performance.


Un cadre fiscal avantageux

L’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité allégée après 8 ans de détention :


📌 Exonération d’impôt sur les gains jusqu’à 4 600 € par an (9 200 € pour un couple)

📌 Une imposition réduite sur les plus-values après 8 ans


Un outil de transmission patrimoniale

Si votre objectif est de préparer l’avenir de votre enfant, l’assurance-vie est idéale pour :


  • Constituer un capital à son nom

  • Planifier votre transmission patrimoniale en bénéficiant d’abattements fiscaux intéressants



Les étapes pour ouvrir un contrat d’assurance-vie à son enfant majeur


Choisir un contrat souple et flexible

Il est essentiel d’opter pour un contrat qui s’adapte aux différentes étapes de la vie de votre enfant. Un bon contrat d’assurance-vie doit offrir :


  • Une grande flexibilité dans les choix d’investissement

  • Une belle gamme de supports pour évoluer avec son profil d’investisseur

  • La possibilité d’ajuster la stratégie en fonction de ses projets


🔎 Avec une assurance-vie bien pensée, votre enfant pourra faire évoluer son épargne tout au long de sa vie, en passant d’une approche sécurisée à une stratégie plus dynamique lorsqu’il le souhaitera.


Les démarches administratives

Contrairement à un enfant mineur, un enfant majeur doit donner son accord pour ouvrir une assurance-vie à son nom.

Les étapes clés incluent le choix du contrat, la constitution du dossier avec les pièces justificatives et la signature du contrat par l’enfant majeur. Un premier versement est requis pour activer le contrat.


Peut-on ouvrir une assurance-vie au nom de son enfant majeur ?

Il est impossible d’ouvrir un contrat sans son consentement. En revanche, il est possible de l’accompagner dans ses démarches, de lui présenter différentes options et de l’aider à choisir une assurance-vie avantageuse.

Dans certains cas, un mandat ou une procuration peut permettre aux parents d’effectuer certaines démarches, bien que cela dépende des conditions fixées par l’assureur.



Peut-on verser de l’argent sur l’assurance-vie d’un enfant majeur ?


Un versement possible mais considéré comme une donation

Il est tout à fait possible d’alimenter l’assurance-vie de son enfant majeur.


⚠️ Toutefois, tout versement peut être assimilé à une donation et soumis à une fiscalité spécifique.


Les abattements fiscaux sur les donations

Pour optimiser la transmission de patrimoine, voici les abattements applicables :


  • 100 000 € par parent, tous les 15 ans, exonérés de droits de donation.

  • 31 865 € supplémentaires en cas de donation via une assurance-vie.


Le pacte adjoint pour encadrer l’usage des fonds

Afin d’éviter que l’enfant ne dépense l’argent de manière inappropriée, la donation peut être assortie d’un pacte adjoint.


💡 Ce document permet de fixer des conditions comme :

  • L’âge auquel l’enfant pourra utiliser les fonds

  • Une utilisation encadrée (éducation, achat immobilier, etc.)



Les alternatives à l’ouverture d’une assurance-vie pour son enfant majeur


Déclarer son enfant comme bénéficiaire de son propre contrat

Plutôt que d’ouvrir une nouvelle assurance-vie, une autre option consiste à le désigner comme bénéficiaire du contrat parental.


Les avantages de cette solution :

📌 Transmission du capital hors succession

📌 Abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire


Opter pour un autre produit d’épargne

D’autres solutions peuvent être adaptées selon les objectifs :


  • Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Fiscalement attractif après 5 ans.

  • Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Une solution intéressante pour préparer sa retraite, mais souvent peu adaptée pour un jeune, car l’argent reste bloqué jusqu’à l’âge de la retraite.



Comment bien choisir l’assurance-vie adaptée à son enfant majeur ?


Opter pour une gestion sur mesure

Les solutions standardisées ne conviennent pas toujours aux besoins spécifiques d’un enfant majeur. Désormais, certains courtiers en ligne proposent des assurances-vie 100 % sur mesure.


💡 Les avantages

  • Un accompagnement personnalisé pour définir la meilleure stratégie d’investissement

  • Une flexibilité totale sur la répartition des fonds

  • Un suivi évolutif permettant d’ajuster les choix selon les projets de vie


Certaines assurances-vie en ligne cassent les codes

Avec l’émergence des nouvelles solutions digitales, il est possible d’accéder à des offres innovantes qui bousculent les standards du marché.

Là où les contrats classiques imposaient des choix figés, certaines assurances-vie en ligne proposent désormais :


  • Une gestion 100 % sur mesure

    Pour répondre aux besoins spécifiques de chaque investisseur.

  • Un conseiller dédié

    Qui suit votre enfant dans ses choix financiers et l’accompagne dans son parcours d’épargnant.

  • Des conditions tarifaires ultra-compétitives

    Sans frais d'entrée, d'arbitrage, de sortie...


🔎 Ces nouvelles approches permettent d’accéder à des stratégies financières performantes et adaptées à chaque situation, sans avoir à gérer soi-même les arbitrages complexes.





Conclusion


Ouvrir une assurance-vie pour son enfant majeur est un excellent moyen de l’initier à l’épargne tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Que ce soit pour transmettre un capital, optimiser la fiscalité ou sécuriser son avenir, il est essentiel de bien choisir le contrat adapté.

Avec l’émergence des assurances-vie sur mesure en ligne, il est désormais possible d’investir intelligemment et à moindre coût tout en bénéficiant d’un accompagnement sur mesure. Prenez le temps de comparer les offres et accompagnez votre enfant dans cette démarche cruciale !


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