Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est l’un des placements préférés des Français. Avec un taux garanti dès l’ouverture et la possibilité d’obtenir un prêt à un taux attractif, il a longtemps été un outil incontournable pour préparer un achat immobilier.
Mais que se passe-t-il après plusieurs années ? Peut-on garder son PEL indéfiniment ou doit-on obligatoirement le fermer après 10 ou 15 ans ? La réponse dépend de plusieurs critères, notamment la date d’ouverture et la fiscalité applicable. Suivez le guide pour faire le meilleur choix selon votre situation !
1. Les règles de conservation d’un PEL selon sa date d’ouverture
Avant de décider s’il faut garder ou clôturer votre PEL, il faut comprendre comment il fonctionne et quelles sont ses limites dans le temps.
Un PEL peut être conservé, mais pas forcément alimenté
Avant 10 ans
Vous pouvez continuer à faire des versements et à bénéficier du taux fixé à l’ouverture.
Après 10 ans
Il devient impossible d’y ajouter de l’argent, mais il continue de générer des intérêts.
Après 15 ans
Tout dépend de la date d’ouverture du PEL !
PEL ouvert avant le 1er mars 2011 : durée illimitée
Bonne nouvelle ! Si vous avez un PEL ouvert avant cette date, vous pouvez le conserver aussi longtemps que vous le souhaitez. Il continuera à produire des intérêts (soumis à fiscalité après 12 ans), mais vous ne pourrez plus faire de nouveaux versements.
PEL ouvert après le 1er mars 2011 : clôture automatique après 15 ans
Mauvaise nouvelle pour ces PEL : au bout de 15 ans, votre banque le transformera automatiquement en livret bancaire classique.
Cela signifie que :
✅ Vous gardez votre épargne, mais son taux d’intérêt dépendra des conditions actuelles du marché.
❌ Vous perdez les avantages du PEL (taux garanti et droits à prêt).
Conclusion : La date d’ouverture de votre PEL est déterminante. Un PEL ouvert avant 2011 est un vrai atout à conserver, tandis qu’un PEL plus récent devra être réévalué à l’approche des 15 ans.
2. Pourquoi conserver son PEL ? Avantages et inconvénients
Si vous avez un PEL en cours, la grande question est : faut-il le garder ou le clôturer ?
Les avantages de conserver son PEL
Un plafond élevé
Un PEL ouvert en 2015 offre un taux brut de 2,50%, soit 2,07% net avant impôts. En comparaison, le Livret A affiche un taux de 2,4% net, ce qui est plus intéressant à court terme. Mais le PEL a l’avantage de pouvoir accumuler une somme plus conséquente (plafond à 61 200 € vs. 22 950 € pour le Livret A). Il reste donc une bonne solution si vous souhaitez sécuriser un capital important sur le long terme, malgré une rentabilité inférieure.
Un placement sans risque
Contrairement aux marchés financiers, votre épargne est garantie et continue de générer des intérêts.
Possibilité d’utiliser les droits à prêt
Un PEL permet d’emprunter à un taux fixé dès l’ouverture, ce qui peut être intéressant si les taux du marché augmentent.
Les inconvénients de garder son PEL
Imposition des intérêts après 12 ans
Un PEL devient fiscalisé après cette période, ce qui réduit son rendement.
Plus de nouveaux versements après 10 ans
Vous ne pouvez plus l’alimenter, ce qui limite sa croissance.
Perte des droits à prêt après 15 ans
Pour les PEL récents, ces avantages disparaissent une fois ce cap atteint.
Conclusion : Garder son PEL peut être une bonne idée si son taux est intéressant et que vous n’avez pas besoin immédiatement de votre épargne. Mais une clôture peut parfois être plus avantageuse, notamment pour optimiser sa fiscalité et améliorer votre rendement.
3. Fiscalité du PEL après 10 et 15 ans : ce qui change
L’un des critères les plus importants pour décider du sort de son PEL est la fiscalité.
📌 Avant 12 ans : exonération partielle
Les intérêts sont seulement soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %).
Pas d’impôt sur le revenu avant la 12ᵉ année.
📌 Après 12 ans : imposition des intérêts
Les gains sont soumis à la flat tax de 30 % (ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu si c’est plus avantageux pour vous).
Cela réduit considérablement la rentabilité du PEL.
Conclusion : Si votre PEL approche des 12 ans et que son taux n’est pas très élevé, il peut être intéressant de le clôturer pour éviter cette imposition.
4. Quand faut-il clôturer son PEL ? Les meilleures stratégies
Voici quelques cas où il vaut mieux fermer son PEL :
Si votre PEL est peu rémunérateur
Un taux inférieur à 2 % net devient peu compétitif face aux autres solutions d’épargne.
Si vous avez besoin de liquidités
Pour financer un projet immobilier, un investissement ou un achat important.
Si votre PEL est fiscalisé et que son rendement est faible
Une imposition de 30 % peut rendre d’autres placements (bien) plus attractifs.
5. Que faire après la clôture d’un PEL ? Les alternatives
Si vous décidez de fermer votre PEL, plusieurs options s’offrent à vous :
1. Transférer les fonds vers une assurance vie
Une épargne flexible avec un avantage fiscal après 8 ans.
Possibilité d’investir en fonds euros sécurisés ou en unités de compte pour dynamiser votre capital.
2. Placer l’épargne sur un Plan d’Épargne Retraite (PER)
Déduction fiscale sur les versements.
Une épargne à long terme pour préparer la retraite en optimisant ses impôts.
3. Placer une partie sur un livret réglementé
Le Livret A (taux à 2,4% en 2025) peut être une alternative pour une épargne liquide et sécurisée.
Conclusion : En fonction de vos objectifs, la clôture du PEL peut être l’occasion d’optimiser votre épargne et d’accéder à de meilleures opportunités.
Conclusion
Le PEL est un excellent outil d’épargne, mais son utilité évolue avec le temps. Si vous avez un ancien PEL avec un bon taux, le garder peut être intéressant. En revanche, si sa rentabilité est faible et qu’il devient fiscalisé, mieux vaut envisager d’autres solutions.